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Les prêts Hypothécaires en Espagne

Vous pensez peut-être demander un prêt hypothécaire pour financer l’achat de votre nouvelle maison et vous vous demandez si cela vaut la peine de le faire en Espagne. Dans ce cas, rappelez-vous que les réglementations espagnoles en matière de transparence des prêts hypothécaires et de protection des consommateurs sont parmi les plus complètes en Europe.

Une large gamme de produits hypothécaires est disponible.

Le prêt ayant pour but de faciliter l’achat d’une maison, il a ses propres caractéristiques: le bien sert de garantie au prêt, les taux d'intérêt sont plus bas, le montant sollicité est généralement élevé et la durée du prêt est plus longue que dans d’autres types de prêts.

Le financement hypothécaire est l’une des activités les plus compétitives, transparentes et fiables du marché financier espagnol.

Il est compétitif car tous les établissements de crédit proposent une grande variété de produits et présentent tous le plus faible taux d’intérêt connu de l’histoire de la banque.

Il est fiable du fait de l'intervention d'un notaire qui certifie l'opération et parce que cette opération est rendue publique en étant enregistrée dans le registre de la propriété.

QU'EST-CE QU'UN PRET HYPOTHECAIRE?

Le prêt hypothécaire est un produit financier qui vous permet d’acquérir la maison que vous avez en tête. Son objectif est de faciliter l’achat de ladite propriété. Cela se fait généralement par le biais d'une institution financière.

Ses caractéristiques principales sont, outre une garantie personnelle, que la propriété agit comme garantie pour le paiement du prêt. Ceci permet aux prêts hypothécaires d’avoir des taux d’intérêt inférieurs à ceux des autres types de prêts avec une garantie plus faible. De plus, en raison de l'importance de l'investissement, à long terme, il est permis de faciliter le paiement.

COMMENT CHOISIR LE TYPE DE PRÊT QUI VOUS CONVIENT LE MIEUX?

Pour connaître le montant du prêt, deux aspects doivent être pris en compte:

1. La valeur de la propriété. Une société de valoration reconnue vous informera de la valeur de la propriété et vous indiquera si le montant demandé par l'acheteur correspond à la valeur réelle du marché. Cette évaluation est un autre moyen d'accroître votre protection, ainsi que la protection de l'établissement de crédit que vous pouvez, à votre demande, confier à une entreprise qui effectue l’évaluation.

N'oubliez pas que les frais liés à l'évaluation seront facturés, que le prêt soit consenti ou non.

2. Revenu du montant. En règle générale, et selon les informations détaillées qui seront fournies ultérieurement, les prêteurs recommandent généralement le versement mensuel que vous devrez payer pour le prêt hypothécaire. Il ne doit pas dépasser un pourcentage de 35% de votre revenu mensuel. Il est plus prudent pour vous d'éviter le risque de non-paiement si vous avez des dépenses imprévues.

Une fois que vous connaissez la valeur de la propriété et en fonction de votre revenu, le prêteur prête généralement au maximum 60%, 70% ou 80% de ce montant. Peut-être même plus si vous offrez des garanties supplémentaires.

PÉRIODE D´AMORTISSEMENT

La période de remboursement est le délai précisé dans l'accord de prêt pour le remboursement complet. En raison de la taille de la transaction, les prêts hypothécaires peuvent durer longtemps, de cinq à trente ans. Il est important de soliciter un montant et une durée qui correspond le mieux à vos possibilités, trouver le point optimal, prolonger le délai plus que nécessaires signifie payer plus d’interêts pour plus d’annés et réduire la durée à l’exces signifie de gros remboursements mensuels.

TAUX D'INTÉRÊT

De toute évidence, le taux d'intérêt est un aspect très important du prêt parce que, ainsi que la période, il détermine ce que vous allez payer au fil des ans. Cependant, vous ne devriez pas voir les taux d'intérêt comme un élément isolé.

Il existe différents taux d'intérêt: les taux fixes ou variables, et aussi à prendre en compte de deux façons, ils sont applicables aux commissions, combien cela va payer et à quelle fréquence et délai de paiement requis.

COMMISSIONS

L'octroi du prêt par l'établissement de crédit implique généralement une commission connue sous le nom de commission d'engagement, qui couvre l'étude du prêt et les frais de gestion, généralement un pourcentage minimum du montant du prêt.

La commission de paiement anticipé ne s'applique que si le paiement anticipé a effectivement lieu. Cette commission fait référence aux paiements supplémentaires que le consommateur décide d'utiliser pour réduire le prêt en réduisant le paiement mensuel ou la période.

Parfois, les frais varient si le prêt est remboursé en totalité ou en partie, ce qu’on appelle un paiement partiel. Pour les prêteurs, cette commission agit comme une assurance qui couvre le risque qu’ils assument du fait que la transaction peut être annulée à la volonté des clients.

Dans les prêts à taux variable, les frais de remboursement anticipé sont normalement limités à 1%.

Dans les prêts à taux fixe, la commission est généralement plus élevée en raison du risque plus élevé impliqué.

et le délai de paiement requis.

APRC

APRC, signifie taux annuel effectif global (taux annuel effectif global). C'est le résultat d'une formule mathématique incluant le taux d'intérêt nominal, les commissions et la période de paiement. Ceci est important car il vous permet de connaître le coût effectif ou réel du prêt (s'applique uniquement aux prêts à taux fixe).

TYPES D'HYPOTHEQUES

Aujourd'hui, la gamme de produits de prêt hypothécaire est très large et variée.

Malgré les nombreuses dénominations commerciales différentes, quatre types de prêts de base peuvent être identifiés:

1. Prêt à intérêt fixe

Le taux reste constant pendant toute la durée des prêts, c’est-à-dire que, que les taux d’intérêt augmentent ou diminuent, l’acheteur paiera toujours le même montant chaque mois. Cela vous donne une certaine sécurité car si les taux d’intérêt augmentent, vous n’avez pas à payer plus. D'un autre côté, l'inconvénient est que si les taux d'intérêt baissent, vous ne pouvez pas en profiter.

Une autre caractéristique de ce type de prêt est que sa durée est généralement plus courte et que la commission pour le remboursement anticipé est plus élevée. N'oubliez pas ceci si vous avez décidé d'utiliser une partie de vos économies futures pour réduire le montant du prêt ou prolonger la durée.

2. Prêt à intérêt variable

Ce type de prêt vous permet de tirer parti des taux de chute, bien qu’il intègre évidemment des augmentations. Son principal avantage est qu'il n'y a aucun risque que le taux de prêt ne reflète pas les taux du marché de temps en temps, normalement tous les 12 mois, il s'adapte pour correspondre aux taux du marché. Les principales caractéristiques sont les variations des taux d’intérêt avec le marché, une période d’amortissement plus longue allant jusqu’à 25 ou 30 ans est autorisée. De plus, les commissions d’amortissement anticipé ne dépassent pas 1%.

3. Prêt à intérêts mixtes

C'est le nom utilisé pour désigner une période de prêt dans laquelle le taux d'intérêt reste fixe pendant 2,3 ans ou plus, combinée à une autre période dans laquelle le taux d'intérêt est variable et varie en fonction du marché. La période de remboursement et la commission de remboursement anticipé sont généralement similaires aux prêts variables. Ce type de prêt combine les avantages et les inconvénients des prêts à la fois fixes et variables, bien qu’il ait deux périodes différentes, le risque est partiellement réduit.

4. Prêt à paiement fixe

Il s’agit d’un prêt à intérêt variable, bien qu’il s’agisse d’un intérêt fixe dans lequel le consommateur paie toujours les mêmes frais quelle que soit l’évolution des taux d’intérêt. La différence est que si les taux augmentent, au lieu de payer des frais plus élevés, la période d'amortissement est prolongée et, si elles diminuent, elle est raccourcie. Son principal problème est l'incertitude. Le consommateur ne sait pas par la côte quand il va arrêter de payer le prêt, car la période dépend de l’évolution des taux. D'autre part, vous savez avec certitude que votre taux de remboursement ne changera pas le moins du monde pendant la durée des prêts.

QUELS SONT LES INDICES LES PLUS COMMUNS DES PRÊTS?

A. Indice bancaire. Il s'agit du taux d'intérêt moyen des prêts hypothécaires d'une durée supérieure à 3 ans, consenti par les banques au cours du mois en question pour l'acquisition d'une maison ou d'un bien non subventionné. Il est exprimé en taux de charge annuel (APRC). ). Il est calculé par la banque d'Espagne à partir des informations fournies par les établissements de crédit.

B. Indice Banque d'épargne

C'est exactement le même que le précédent, bien que dans ce cas, il se réfère aux taux moyens des contrats de prêt hypothécaire accordés par les caisses d'épargne. Il est également exprimé en termes.

C. Indice CECA

CECA signifie Confédération espagnole des caisses d'épargne.

Cet indice correspond au taux annuel effectif moyen (CRAP) appliqué par les caisses d'épargne pour les prêts hypothécaires et les prêts personnels.

D. Intérêt EURIBOR

EURIBOR signifie taux interbancaire européen (offre interbancaire de type européen).

Il s’agit du prix moyen, ou taux d’intérêt, auquel les banques et les caisses d’épargne prêtent de l’argent sur le marché monétaire. Ce n'est pas le taux d'un jour spécifique, mais celui de la moyenne des transactions de tout le mois pondéré par le volume de transactions.

E. Indice de la dette publique

Cet index n'est pas beaucoup utilisé. Il est calculé à partir du rendement moyen auquel les obligations du Trésor sont négociées de deux à six ans. Les points de repère servent à garantir au consommateur que son prêt s’ajustera aux prix du marché lorsque le taux d’intérêt du prêt sera révisé car, comme nous l’avons vu plus tôt, il s’agit de la moyenne des prêts conclus au cours d’une période donnée. . Toutefois, lorsque nous appliquons ces indices, nous devons prendre en compte deux facteurs, l’un d’arrondi et le second une marge, dans le premier cas, les établissements de crédit ont tendance à arrondir les décimales de références. pour faciliter le calcul de l'ordinateur, dans le second cas, il ne s'agit pas de plus des montants ajoutés par les établissements de crédit à l'indice de référence utilisé comme point de départ.

F. Indice de taux fixe

Le montant des intérêts payés diminue proportionnellement à un montant fixe, c’est le plus fréquent, selon le montant du capital remboursé.

G. Indice de taux variable

Dans ce cas, augmentez chaque année en fonction du pourcentage préétabli.

Son avantage est un paiement plus bas au début, mais, bien sûr, la charge augmente au fil des années.

Ses inconvénients sont que vous payez de plus en plus d'intérêts. La réduction des frais, au contraire, vous payez exactement le même montant de capital à chaque fois, mais avec un montant d’intérêts qui diminue progressivement, vous payez donc de moins en moins, l’inconvénient est qu’il paie plus au début.

DE QUELS DOCUMENTS AI-JE BESOIN POUR L'ENTITÉ FINANCIÈRE?

Les documents que vous devez présenter au prêteur ou à l'institution financière peuvent être divisés en deux groupes:

  • Informations personnelles: carte d'identité, numéro d'identification fiscale ou passeport. Si marié, le document de l'accord de mariage ou similaire. Calme, le prêteur ne s'intéresse pas à votre vie privée, vous pouvez demander cette information parce que vous avez besoin du consentement des deux époux.
  • Information économique: Document ou certificat indiquant votre revenu ou votre situation économique, afin de vous permettre de vérifier votre capacité à payer les échéances de votre prêt. Toutefois, si vous êtes un client régulier de l'établissement de crédit, ces procédures sont simplifiées.
  • Si vous êtes employé: Les 3 dernières feuilles de paie, le dernier état des revenus et toute autre preuve de revenu.
  • Autonome ou indépendant: Dernier état des revenus, paiement de l’impôt sur le revenu de l’année en cours et dernière déclaration de I.V.A.

Pour notre part, Javea Homes / Property Auction Spain fournira au prêteur une copie du titre de la propriété à acheter, ainsi que le certificat ou la simple mention du registre de la propriété.

À ce stade, vous devez ouvrir un compte bancaire auprès du prêteur et déposer une provision de fonds d’environ 450,00 € selon la propriété. Cet argent servira à payer les dépenses liées à l'évaluation qui vous sera facturée, que le prêt soit avec le temps accordé ou non.

RÉSIDENTS HYPOTHÉCAIRES EN ESPAGNE

En règle générale, l’hypothèque d’un résident espagnol accepte de prêter jusqu’à 80% de la valeur du bien. Dans certains cas et en fonction de l’évaluation du bien, il peut être possible à 100% de fournir des garanties supplémentaires.

HYPOTHÈQUES POUR NON-RÉSIDENTS EN ESPAGNE

En tant que non-résident d'Espagne, vous pouvez généralement emprunter jusqu'à 70% de la valeur de la propriété.

UNE FOIS APPROUVÉ L’HYPOTHÈQUE, QUELLES INFORMATIONS L´ÉTABLISSEMENT FINANCIER?

L’institution financière vous remettra une fiche d’information indiquant les caractéristiques de base du prêt: Période, taux d’intérêt, commissions, paiements de remboursement et tous les frais qui vous seront facturés. Cette fiche sur les prêts hypothécaires vous permettra de comparer les différents produits. Une fois que vous les avez étudiées et que vous avez reçu l’approbation initiale des prêteurs, vous pouvez demander l’offre formelle et contraignante.

Le prêteur étudiera votre demande et répondra peu après avoir vérifié la situation du bâtiment dans le registre de la propriété et après l'avoir évalué.

L'offre ferme est un document dont les conditions seront valables pendant au moins 10 jours, au cours desquels vous pourrez décider d'accepter ou non l'offre.

Ce document doit spécifier en détail chaque élément du prêt:

  • La valeur du prêt et comment il sera payé.
  • Remboursement, montant des frais de remboursement, fréquence, montant et date du premier et du dernier versement, conditions en cas de remboursement partiel.
  • Intérêts nominaux fixes ou variables et, dans ce dernier cas, comment, quand et selon quel taux de référence seront facturés et la marge qui sera appliquée.
  • Commissions, commission d'engagement et commission de remboursement anticipé: totale ou partielle, cette dernière ne sera appliquée que si le remboursement anticipé est effectivement réalisé. • Autres dépenses attribuables à l'emprunteur: évaluation de la propriété, enregistrement et honoraires des notaires, etc.

QUAND PUIS-JE UTILISER LE PRÊT?

Conformément à la législation espagnole, les prêts hypothécaires interviennent au moment de la signature de l'acte pour permettre au vendeur de payer.

QUELS SONT LES FRAIS ENGAGÉS LORS DE LA SIGNATURE D'HYPOTHÈQUES?

  • Évaluation ou évaluation de la propriété: Cet argent servira à payer les dépenses liées à l'évaluation qui vous seront facturées, que le prêt soit consenti ou non.
  • Registrar: Deux concepts ici, premièrement, lorsque vous demandez des informations sur la maison que vous allez acheter dans le registre de la propriété et deuxièmement lorsque vous enregistrez, dans ce registre, les actes certifiant que vous êtes le nouveau propriétaire de la propriété. et qu'il a un prêt hypothécaire
  • Notaire: le notaire est la personne qui confirme l'acte de vente et l'acte hypothécaire comme authentiques et certifie la transaction. Le notaire doit informer et rappeler au client les clauses financières des commissions de prêt.
  • APRC: Indice de référence, etc. et lui faire savoir s’il trouve une différence entre l’offre ferme et le contrat.
  • Gestoria: une agence administrative qui mènera à terme des procédures administratives telles que l'enregistrement, le paiement des taxes, etc.
  • Frais bancaires: ce poste comprend les frais d’engagement de prêt. N'oubliez pas que, bien que la banque vous informe sur la commission pour le paiement anticipé, celle-ci ne sera payée que si le paiement anticipé est effectué.

TAXES LORS DE L'ACHAT DE LA MAISON AVEC UN HYPOTHÈQUE

  • Si vous achetez une propriété de revente ou une propriété mise aux enchères, vous devez payer la taxe de cession (ITP) à 10%.
  • Si vous achetez une nouvelle propriété ou une propriété dans le cadre de la construction d'un promoteur ou d'un constructeur, vous devez alors payer la TVA à 10% plus la taxe de A.J.D à 1,5% (Actes juridiques documentés).
  • Le taux de TVA (TVA) augmente à 21% si vous achetez des parcelles de terrain, des locaux commerciaux ou des parkings appartenant à des entreprises.
  • Les droits de timbre représentent entre 1% de la valeur de la garantie hypothécaire, soit entre 1,5 et 2% du montant du prêt.
  • Commission d'ouverture de la banque comprise entre 0,5% et 1%.
  • Assurance obligatoire
  • Si vous achetez une propriété aux enchères, nous recommandons au prêteur d’approuver le financement à l’avance avant de participer à la vente aux enchères, car certains prêteurs ne sont pas familiarisés avec la procédure ou ne prêtent pas directement, nous travaillons avec plusieurs banques. prêter.

Si nous les ajoutons tous en règle générale plus ou moins, cela représente 12% du prix d'achat.

Mais n'oubliez pas de sécuriser votre avenir!

Garantir les problèmes inattendus d’une maison est aussi important que le choix d’un bon prêt, ou même juridiquement, vous n’êtes tenu de souscrire qu’une assurance dommages aux biens couvrant la valeur de la propriété. Cependant, le logement est trop important pour ne rien laisser au hasard. Par conséquent, en plus de garantir le contenu ou la structure du bâtiment, vous devez envisager de couvrir d'autres événements éventuels.

Votre prêteur vous informera des assurances que vous pouvez souscrire. Nous les résumons brièvement de la manière suivante:

  • Assurance complète.
  • Assurance-vie ou assurance hypothécaire.

Chez Javea Homes / Property Auctions Spain, nous espérons que vous avez trouvé les informations ci-dessus intéressantes et utiles, et nous espérons que ces informations vous aideront à avoir une meilleure idée de la possibilité d’un prêt hypothécaire.

Clause de non-responsabilité: En raison de changements constants dans la législation en vigueur, les informations contenues dans ce document peuvent être obsolètes. Nous vous recommandons de rechercher d'autres sources d'informations et de toujours faire appel à des conseils professionnels.

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